天津银行综合服务专案针对性强

　　作为一家区域性银行，天津银行是在城商行基础上发展起来的，基于中小企业银行的定位，其把支持中小企业的发展和与中小企业的合作，摆在突出位置。

　　经过几年的发展，天津银行在服务中小企业方面形成了自己的一定优势，如中小企业贷款的决策和审批的效率相对较高，一笔2000万元的贷款，从客户提交资料到最后拿到款只用两个工作日的时间；其产品“易贷通”，方便、高效、快捷、灵活，比较贴近市场和客户；经营机制灵活，能根据客户的需要，及时地调整经营的方式和措施，响应客户的需求。

　　天津银行北京分行副行长徐金麟介绍，高度注重对中小企业的支持，是天津银行北京分行在北京站稳脚跟、创造特色的一个重要的支点。在对中小企业贷款方面，天津银行的贷款业务品种特别多，其中已推出的中小企业综合服务方案最有特色。该方案分为三个专案：一是个人经营创富专案，对于个人来创办企业做经营，从7个方面对其进行支持。二是中小企业培育成长专案，从中小企业的申请、注册、成立到拿到执照这一阶段，天津银行为其设计了一系列的产品。三是中小企业推进发展专案，对中小企业生产经营当中销售收入、账款、账户的管理等等一系列环节，天津银行也推出了相应产品。

　　“这三个专案加在一起，天津银行有接近30个专项产品，都是为中小企业服务的。”徐金麟说。

　　为了促进中小企业的发展，天津银行北京分行也创新了一些形式。如与很多的中介公司、担保公司（如中关村科技担保公司、首创担保公司等）合作，为其做授信。与政府的一些机构合作宣传，如中关村管委会科技园区总部基地、海淀创业园、北京市发改委等机构里面都有天津银行中小企业贷款产品与流程的介绍。

　　另外，天津银行也与行业协会、商会积极联系，与钢铁、物流单位联系，通过这些单位广泛地联系客户，从系统方面分析和发现客户，判断客户的风险。

　　在新业务开发方面，徐金麟介绍，天津银行北京分行将从两个方面加大对有关中小企业产品的开发力度，一方面，发挥自身的优势产品，比如“循环贷”，一次性签合同，分期使用；“易贷通”，还有个人创富贷款，个人、企业、中小企业的培育成长贷款和创业发展贷款，商业分期贷款，法人按揭等。另一方面，要根据北京市场的发展不断研究和推出新的产品，如结合北京地区总部经济、部委经济和北京外向型经济的特点，对大中型企业的账户透支、集团账户管理、现金管理方案等这些产品进行包装改进。

　　此外，天津银行北京分行对市场上出现的产品积极引进，并对同业一些好的产品进行吸收。徐金麟说：“目前，对中小企业贷款有很多好的产品，像文化创意贷款，根据目前市场上出现的新的需求，把握客户的需求来进行产品的创新。”

　　北京农村商业银行创新制度保障产品制胜

　　北京农村商业银行在2005年10月正式挂牌。作为股份制商业银行，该银行给自己的定位是立足城乡、服务“三农”、服务中小企业、服务市民百姓。根据这一定位，北京农村商业银行对中小企业高度重视，两年来陆续推出很多制度，这些制度结合了中小企业的特点、自身经营的弱点、财务的弱点，保证了每个产品的出台都适合一类群体。“因为中小企业融资需求各不相同，所以对中小企业尤其小企业产品的制定必须要一户一册，分门别类去制定适合其需求的融资方案，这样才能真正让小企业融资过程跟银行对接起来。”北京农村商业银行工商企业授信风险管理部总经理谷小太说。

　　北京农村商业银行成立以后，从制度上来讲，做了一些对中小企业信贷工作的引导，还有评级的办法，对小企业的评级主要以定量为主，定性为辅。这个评级办法的推出，对于北京农村商业银行客观地评价小企业的等级状况和风险状况非常有利，也有利于开展小企业的贷款发放工作。

　　从去年开始，北京农村商业银行成立了两家专门的小企业服务中心，实行专人专职专项的机制，用专项的考核办法专门做这个小企业服务工作，比如在业务营销、产品创新、独立考核等几个方面，为小企业提供综合性的服务，也称一站式或者组合式的金融套餐。“该服务中心不仅向小企业发放贷款，同时也给他们提供财务上的帮助，不仅解决了他们的资金需求，同时也提升了小企业本身在金额或者财务管理等方面的能力。”谷小太说。

　　谷小太介绍，北京农村商业银行主要是以产品来制胜，其成立以来，先后推出了“银保物流通”、“市商保”、“小额贷款绿色通道”等10多种适合创新的产品，到今年10月底，这些产品的贷款没有一笔是不良贷款，起到了真正为小企业服务的作用。“市商保”是指北京农村商业银行和市场方合作，给予市场方一定的担保额度。该业务在短短的一年多的时间，已给小企业贷款（500万元以下）达1.3亿元，客户有几百户。

　　“这些产品帮企业解决了很多的结算业务方面的问题，因为这些小账户结算需求非常大，现金周转非常快，我们的产品解决了他们很多的需求。”谷小太说。

　　在营销手段上，北京农村商业银行深入到市场企业客户中，定期和不定期地为一些行业或者协会的小企业开办一些讲座。该行还积极与政府相关机构、行业协会等建立密切联系。如2006年北京农村商业银行与北京市发改委签订合作协议，北京农村商业银行承诺在3年内支持中小企业贷款不少于300亿元。

　　工商银行绿色通道打造“财智融通”品牌

　　工商银行北京分行公司业务二部中小企业科副科长赵英辉介绍，在对中小企业贷款上，工商银行北京分行对小企业实行单独的评价体系，更加重视法人代表的能力，即企业主的能力，更加重视企业本身的承担潜力，更加重视企业能够提供的担保能力。除此以外针对小企业资金需求短、频、急的特点，在符合总行政策的前提下，工商银行北京分行制定了小企业信贷业务绿色审批通道，整合了审批流程，包括调查抵押物评估合一、评级授信贷款审批合一、贷款审批实行双签制，19家试点银行可以自行审批权限范围内的业务，缩短了业务流程。

　　面对今年宏观形势不好的局面，特别是在信贷政策紧缩的前提下，工商银行北京分行对小企业信贷业务采取三大优惠措施。一是小企业贷款规模不受限制，只要小企业有需求，而且能够符合工商银行的贷款条件，工商银行北京分行优先保障它的用款需求。二是该行为优质的小企业提供优惠利率，对北京市认定的企业提供基准利率。三是该行承诺如果这笔贷款审批未成功，免收抵押物评估费用。这些措施实实在在地降低了企业的融资成本。

　　工商银行北京分行为小企业提供房地产抵押优惠贷款，应收账款融资保底业务、商品融资，还有专业担保公司的贷款业务。

　　赵英辉介绍，在房地产抵押贷款中，个人的房地产可以作为小企业向银行申请贷款的担保物，除了个人贷款以外，还有第三方的房产，公司自身的房产，这些都可以作为小企业进行房地产抵押贷款的担保物。如果没有房地产，但是有优质的应收账款，这个优质的应收账款是指想贷款的小企业主获得政府订单融资，在银行信用等级较高的大企业中获得了应收账款。这一类的应收账款可以在银行进行质押，向工商银行申请优质应收账款的保底业务和应收账款融资，这也有效地解决了小企业信贷业务担保难、抵押难的问题。“除此之外，如果您什么都没有，既没有房地产，也没有存货，也没有优质的应收账款，如果您的企业有发展潜力，可以向与工商银行合作的专业担保公司申请贷款担保，会收取一定的费用，由专业担保公司提供担保性质的贷款。”赵英辉说。

　　工商银行北京分行小企业信贷业务未来的发展规划如何？赵英辉介绍，其目标是打造全方位、全产品、一站式、综合化的小企业金融服务品牌“财智融通”。思路是专业化经营、属地化管理。今年3月，工商银行北京分行第一家小企业服务中心在中关村支行正式挂牌成立，截至6月末，中心贷款月余额6.04亿元，较年初净增2.46亿元，已累计向52户小企业投放4.2亿元贷款。工商银行计划将在北京市其他小企业聚集区成立多家服务中心，逐渐形成以小企业服务中心为核心、以重点支行为辅助的营销体系，以区域市场为核心、专业市场为辅助的市场体系，以抵押贷款为核心、贸易融资为辅助的产品体系。