帕累托最优是指资源分配的一种状态，在不使任何人境况变坏的情况下，而不可能再使某些人的处境变好。如果一项制度不是帕累托最优，则存在一些人可以在不使其他人的境况变坏的情况下使自己的境况变好的情形。因此，这样的低效的产出的情况是需要避免的。

在ATM最高取款限额的设定问题上，我们应按照帕累托最优对资源进行最优配置，从而达到最佳的社会效能。在设置ATM最高取款限额时，应从整个社会最大效能的角度来考虑，要根据其所处特殊环境、特殊条件，加以灵活应用，而不能局限于“最高”的问题，而把最高的社会服务效能给搁置。

ATM出钞口“先天不足”。根据对各银行的调整方案，从目前的每卡每日5000元调整为2万元，但对单笔取款额度并未进行调整，仍是每次只能提取2000-2500元。这就意味着一次性提取2万元，储户需要分8-10次提取，前后需要10多分钟，这是由于ATM出钞口的局限性造成的。如有多几个取万元的客户，等候取款耗费的时间也就越长，ATM方便、快捷的优点不免有些打折。

目前，国内的ATM机大致分三种类型，最老的一种其出口最多是15张(1500元)，而应用最普遍的是20-25张(2000-2500元)，少数高端的最多也就是30张(3000元)。因此，即使今后其他银行调高限额，也同样会遇到类似的情况。这就意味着，ATM机无法一口“吐”出5000元或者更多的钱，要实现2万元的取现，必须反复多次操作，这就产生“耗时排队取钱”的问题。根据ATM机型号可以调整ATM机的出钞口，人为无法调整，除非引进更高端的机器，而这就无形中增加银行的成本！

ATM“肚量”太小。就一台ATM而言，其最大容量不可能是无限制的，也有其最高“临界点”，必有其容量饱和的时候。由于型号和出厂日期的不同，其装钱的容量各不相同。另外，考虑到取款客户的需求，ATM机装钱的机箱里不可能都装100元的钞票，需要装部分50元钞票，这也会影响到ATM机的现金容量。一般来说，即使是比较新型号的ATM机，可以放4个银箱，假设全部都装100元钞票，一个银箱最多能装20万元，也就是说整台ATM机最多也只能装80万元。

如果每个人都取满2万元，在没有补充的情况下，一台ATM机一天可能只能满足40个人的取款需求。这种情况或许在双休日还不一定暴露，但是在逢年过节银行非正常营业的状态下，应如何保证“卡民”的取款需求？而且上述的ATM机“肚量”，还是按最先进、最高水平下假设。另外，造成 ATM机“肚量”小，也有其客观原因，目前，人民币的最大面额为100元，自然也造成了ATM“肚大值小”的问题。试想，如人民币有500面额的话，一台ATM机一天最大可以满足200个人取款需求，就没有必要对其进行帕累托改进。

从目前的情况来看，银行的排队现象根本上是较为稳定的金融服务供应量和高速增长的服务需求之间必然产生的矛盾。在市场经济不断繁的背景下，由于加息、股市、理财产品受青睐等多种因素，银行服务需求呈现了快速增长的态势，随之而来的是排队问题的突现。一直以来，各家银行都绞尽脑汁想方设法渴望解决排队问题。

然而，由于受到单次取现限额等技术问题的制约，导致2万元的取款耗时颇多。取现金额的提高，不仅未能有效解决排队问题，相反可能会在无形中增加了一条新的等候队伍。在人流量比较集中的商业街区，ATM机肯定会比较忙碌，而且只要有多人提取较大数额的资金，比如都取2万元，那么等到夜间，再有人去取款的话，可能就取不到钱了。现在比较繁忙的ATM机一般每天都要加钞2-3次，限额增加到2万元后，意味着运钞成本、安保成本、机器维护成本都随之提高。

另外，提高取款上限，也无形中增加了取款风险。AMT机取款上限提高，那么当出现银行卡遗失，或者被盗等情况时，持卡者可能遭受更大损失──原先定在5000元的被盗风险如今上升至了20000元。因此，防范卡遗失、被盗后的风险又是一个新的金融安全问题。同时，伴随着取现额度的上调，对于银行也会产生一系列的“后遗症”问题，如原先可以满足4位客户最高取现额度的20000元，如今只能满足1位客户的需求。在偏远城镇有ATM的储蓄所，特别在取款非常大的季节，如何跟上后续“补钞”又是个新型的难题。

如昌江县乌烈储蓄所，因其所处在中心城镇，有其特殊商业地理优势，现金交易量非常大，很多“赶集”的老板都习惯使用ATM取大数（2万元以上），经常造成ATM“空腹”，由于“新钞”有限，加之员工已超出其最大工作负荷，如要从县局调拨新钞已来不及。因此，每台ATM机应该放多少钱？每卡最高累计提现金额应设多少？自助设备补钞的频率又应该怎样控制？ATM机系统维护的次数有如何增加？特别是如何控制向一些偏远地区（用ATM取款量大的银行或支局/所）调拨新钞的成本（油料、车辆、人员等费用）？这对银行来说是一个新的课题，必须在“新政”实施后迅速作出市场调查，及时反应，防止“空肚子”的现象产生，又“不枉”发挥ATM的实际作用。

根据央行规定，商业银行可以在此限额内综合考虑客户需要、服务能力和安全控制水平等因素，确定本行每卡单笔和每日累计提现金额。因此，我们要根据帕累托最优理论，不能只为照顾最高取款的用户，而“牺牲”了广大的“卡民”的权益，应要结合其所处的实际社会环境，来确定最高累计提现金额，这样才能把优质服务臻于社会，又把优质服务归于文明。

（昌江局：许治飞）